A lire en complément : Comparer une assurance habitation : les étapes clés à connaître
Oubliez les idées reçues : le compte à terme n’est ni la star des placements sûrs, ni l’eldorado des épargnants en mal de rendement. Son heure de gloire appartient à ces périodes où les banques cherchent désespérément des liquidités et où l’argent coûte cher sur les marchés. Aujourd’hui, la donne a changé. Les taux immobiliers frôlent les planchers, et les comptes à terme se retrouvent relégués au second plan. À vrai dire, il existe désormais bien mieux pour faire fructifier ses économies.
Compte à terme : comment ça fonctionne ?
Son fonctionnement ne tient qu’à une promesse : déposer une somme sur un compte bloqué pendant une durée définie. En échange, la banque reverse des intérêts à l’issue du contrat. Derrière ce mécanisme, un accord tacite : vous prêtez de l’argent à la banque et elle rémunère votre effort d’attente. Selon le type de produit, la manière de calculer les intérêts varie :
A lire aussi : Vente d’un bien immobilier : les étapes à suivre
- Compte à terme à taux fixe
- Compte à terme à taux progressif
- Compte à terme à taux variable
En pratique, la plupart des comptes à terme sur le marché offrent un taux fixe ou progressif. Plusieurs détails viennent cadrer le fonctionnement de ce placement :
-
Risque quasi inexistant : le capital reste protégé quoi qu’il arrive
- L’argent déposé est bloqué jusqu’au terme du contrat
- Les intérêts générés sont imposables
- Ni frais d’ouverture, ni frais de gestion ou de retrait à prévoir
- Sortir son argent avant l’échéance entraîne des pénalités
Pour ceux qui veulent aller plus loin, la réglementation et le détail de ces contrats sont aisément accessibles auprès des établissements bancaires.
Compte à terme : quelle rémunération attendre ?
Ces dernières années, afficher le taux d’un compte à terme relève du parcours du combattant. Les établissements préfèrent souvent la discrétion : la rentabilité est directement indexée sur les taux interbancaires comme l’Eonia ou l’Euribor, ce qui fait évoluer l’offre en permanence. Comparer les taux devient ainsi indispensable pour espérer sortir du lot.
Petit panorama de ce que l’on pouvait dénicher sur les plates-formes bancaires en ligne :
- ING Direct : 1,25% sur 3 mois avec une offre promotionnelle
- RCI Bank, Compte Pepito : taux progressif débutant à 1,60% au premier trimestre (données 2013)
- Banque PSA : Distingo à 2,50% par an si vous bloquez votre épargne pendant deux ans
Chez Fortunéo, Boursorama ou Hello bank, les comptes à terme ne figurent plus parmi les offres standards. Pour en bénéficier, il faut aujourd’hui passer directement par le conseiller de la banque.
Côté banque traditionnelle, tour d’horizon :
- BNP Paribas : produit « Potentiel », taux confidentiel, non affiché sur les supports publics
- Crédit Agricole : compte à terme trimestriel, 2,10% brut annuel avec coupons de 0,15% versés chaque trimestre
- Société Générale : Trésorerie, taux non communiqué
- Crédit Mutuel : offre Tonic Court Terme à 0,60% sur 6 mois et Croissance Tonic permettant d’atteindre de 0,85% à 1,63% du 1er au 8e trimestre
Fiscalité des comptes à terme : à ne pas négliger
Les intérêts engrangés sur un compte à terme ne passent pas sous le radar fiscal. Les revenus subissent la double peine : imposition classique et prélèvements sociaux. Un dispositif de prélèvement forfaitaire peut parfois s’appliquer, mais il ne masque pas pour autant le coup de rabot fiscal. Avant de signer, mieux vaut vérifier ce que l’impôt va réellement grignoter sur le rendement affiché.
À la différence de ces comptes verrouillés, les super livrets bancaires appliquent le même régime fiscal, mais permettent de retirer l’argent à tout moment, sans sanction ni délai. Dès que l’on met les deux produits en parallèle, la souplesse du livret l’emporte au quotidien.
Compte à terme ou super livret : le match des rendements
Si l’on cherche le meilleur taux du côté des comptes à terme, Croissance Tonic du Crédit Mutuel permettait d’atteindre 0,95% au 4e trimestre et jusqu’à 1,63% au 8e trimestre sur la durée.
Face à cela, les comparateurs d’épargne placent les super livrets standards autour de 2,00% chez Hello Bank. Simulons un placement de 10 000 euros pour mesurer l’écart :
Intérêts après un an : compte à terme : 90,30 €super livret : 200,00 €compte de dépôt : 241,49 €livret de dépôt : 404,00 €
Sur deux ans, l’écart ne fait que s’aggraver.
Les chiffres parlent d’eux-mêmes : à ce jour, le compte à terme est un placement en retrait, surpassé en souplesse comme en rendement.
Le paysage de l’épargne ne laisse plus vraiment de place à la nostalgie des comptes bloqués : il invite à garder l’œil ouvert, à ajuster le cap sans attendre le retour d’un âge d’or qui ne reviendra sans doute jamais.
